明媚的阳光洒在印度一个大型市场上，Kamlaben Ashokbhai Patni坐在那里，为她木制摊位上展示的黄铜珠宝而担心。

这是因为当温度上升时，金属会发黑，而塑料珍珠则会脱胶。

这位56岁的四个孩子的母亲说：“随着天气变热，珠宝的颜色开始褪色，使它变得毫无价值，就像垃圾一样。”四月下旬的一天，西部城市艾哈迈达巴德的气温就已经达到了38摄氏度左右。

(资料图片仅供参考)

2016年，气候变化使该城市气温达到了破纪录的48摄氏度。去年，其峰值也达到了近46摄氏度。

如此高的温度对商业的打击可能不小，但现在印度古吉拉特邦包括Patni在内的2.1万名自雇妇女参加了世界上第一批极端高温保险计划。该计划由非营利组织Arsht-Rock基金会韧性中心与小额保险创业公司Blue Marble以及当地工会合作在本月推出。

只要气温连续三天高于历史平均水平，Patni就会收到一笔小额赔款，以补偿收入损失。

传统的保险可能需要几个月的时间来支付，而所谓的指数保险（又称参数保险，parametric insurance）则不需要个人来证明损失。指数保险可以在达到触发点的几天内就进行赔付。触发点是保险公司预先确定的阈值，超过这个阈值就可认定是极端情况，具体可以根据风速或降雨量等数值来设定。

这种形式的灾害援助在整个发展中世界正越来越多，因为当地的脆弱社区正受到日益恶化的干旱、风暴和热浪的冲击。

但据路透社咨询的20多位行业专家称，由于气候变化的速度比科学家预测的要快，造成的损失也更大，并且政府用于保护人口的资金太少，这种项目在长期内可能会陷入困境。

瑞士再保险公司报告称，2021年至2022年8月期间，指数化产品的销售额猛增40%。Allied Market Research的保险分析师估计，该市场在2021年的价值为117亿美元，到2031年可能达到293亿美元。

去年在埃及举行的第27届联合国气候变化大会（COP27）上，非营利组织敦促富裕国家帮助资助参数保险，作为补偿极端天气恶化的受害者的一种方式。

保险发展论坛的秘书长Ekhosuehi Iyahen称，参数保险市场仍然有些小众，“但它正在增长”。保险发展论坛是一个行业团体，为非传统市场推广保险。

在过去的一年里，类似的新产品在拉丁美洲、非洲和亚太地区得到了推广。例如，联合国资本发展基金最近就为瓦努阿图、汤加和斐济制定了补偿热带气旋损害的指数化保险政策。

限制

虽然指数保险自20世纪90年代以来就一直存在，但近年来卫星技术的进步使得保险公司现在也能够为偏僻岛屿或山区等地区评估损害。

然而，一些行业专家质疑这些产品在财务上是否长期可行，一定程度上是因为目前气候风险升级的速度比十年前的预测要快得多，导致赔付过于频繁。这可能会推高保费。

一些早期项目已经难以为继。例如，肯尼亚牲畜保险计划在2015年至2021年期间为遭受干旱的牧民提供了12亿肯尼亚先令（880万美元）的赔付。但是，由于总共只收取了11亿先令（810万美元）的保费，该计划的运作处于亏损状态，今年则被另一个结合保险和其他金融储蓄产品的计划取代。

目前，发展中世界的保险计划主要由非营利团体、国家政府或富裕国家提供补贴。

许多计划都希望大部分甚至全部保费都能让投保人自己来承担。但是，伦敦政治经济学院韧性研究员Viktor Roezer表示，不断恶化的极端天气可能使这一目标难以实现，他指出这些项目最终可能只能成为“变相的援助项目”。

一项对推出此类保险的十多个团体的采访发现，过去五年中其推出的大多数产品都已经有所赔付。

开发了古吉拉特邦高温项目以及哥伦比亚、津巴布韦和莫桑比克其他项目的Blue Marble集团首席执行官Jaime de Pinies说，这些产品需要“在地理上实现多样化，也就是说我们必须在不同地区都实施该计划”，以稀释风险。

适应

业内人士分析说，避免持续赔付的一个方法是让政府实施更好的战略来抵御极端天气。例如，通过种植对干旱更有弹性的作物或建造更凉爽的房屋来抵御高温，从而减少损失。这可以让保险公司将触发点设置得更高。

Arsht-Rock基金会韧性中心主任Kathy Baughman McLeod说：“指数化的好处是赔付速度非常快，而且非常灵活。”该中心在古吉拉特邦的项目帮助承担了每人10.30美元的保费。

“但指数保险需要与减少风险的措施或工具相搭配。”

在大多数发展中经济体中，提高抗灾能力的投资仍然微不足道，富裕国家承诺的融资尚未完全兑现。

捐助国在2020年仅动员了290亿美元来帮助贫穷国家适应这个全球变暖的世界，远远低于联合国环境规划署估计的到2030年每年需要的3400亿美元。

指数保险初创公司Raincoat首席执行官Jonathan Gonzales说：“大多数地区的气候适应行动支出近乎为零。”该公司已在哥伦比亚、墨西哥、牙买加和波多黎各部署了五个项目。

高温天气影响

根据期刊《环境研究快报》2022年发布的一项研究，全球在工业革命之前每年仅有1/10可能性出现的热浪到如今概率翻了三倍，并且热浪平均温度上升了1.2摄氏度。

科学家预计事情会变得更糟。该研究发现，如果温室气体排放继续有增无减，全球变暖幅度达到2摄氏度，这种热浪的可能性就会增加近六倍。

在印度古吉拉特邦的热浪保险计划中，ICICI Lombard公司以自雇妇女协会（SEWA）为团体投保人投保，决定触发点的计算方法在五个地区有所不同，并基于六个10天评估周期的历史趋势的温度预期。

例如，在艾哈迈达巴德，当连续三天内的温度加起来在134摄氏度和138摄氏度之间时，就会发生赔付。这些数据是用卫星来评估的。该政策可以多次赔付，最高为85美元。

自雇妇女协会成员、主治医生Sahil Hebbar说：“对于处于边缘的弱势妇女来说，连续三天忍受极端温度会直接放大其生病或死亡的可能性。”Hebbar在协会内主要帮助从事建筑、垃圾收集和拆船工作的妇女。

保险赔付则能帮助她们购买一些防护用具。例如手套，以保护她们的手不被炙热的金属工具烫伤，或风扇，以保持凉爽、避免热衰竭。

Blue Marble公司的de Pinies说，如果这个保险计划去年就开始实施，就可以让每人平均得到28美元的赔付。

Patni带着她的珠宝坐在市场上。她说，如果气温攀升得更高，她就会把赔付的钱用来买药，帮助解决与热有关的头痛。

她说：“我每天在摊位上坐15个小时……但到了夏天，留在这里就变得很困难。”

在城市的另一端，26岁的Heena Kamlesh Parmar在一个建筑工地当日薪工人。她正在那里帮助建造一座高层住宅楼，每天的收入为350卢比（4.25美元）。

她说，炎热的天气让她不想再继续拖砖头，想到阴凉处休息一下，但她担心这可能导致减薪。

Parmar说，如果她收到保险赔付，她会“用它来买日常用品、买吃的东西”。

本文作者：

Gloria Dickie，汤森路透基金会撰稿人

Simon Jessop，路透社可持续金融编辑

Shivam Patel，路透社南亚记者

本文由世界经济论坛与路透社合作发布，原载于世界经济论坛Agenda博客